В редакцию поступило письмо от проживающего в махалле Шейхонча Бухарского района предпринимателя Шавката Кудратова, руководителя частного предприятия «Рухсат Шахноза». Оно было проникнуто болью и обидой. Заявление не оставило нас равнодушными и мы отправились для журналистского расследования в Бухару.

Шавкат Қудратов занимается предпринимательской деятельностью с 2006 года. С того времени не раз пользовался банковскими кредитами. Все они своевременно возвращались, что подтверждено документами кредитной истории.

 За 12 лет предпринимательской деятельности заметно улучшилось его финансовое положение, нажил кое-что, поделился доходами с банком и государством. До определенного времени обе стороны были довольны сотрудничеством. Однако в 2014 году предприниматель решил взять очередной кредит, но погряз в болоте проблем. 

Дело в том, что Шавкат Қудратов прослышал о том, что Ассоциация международного развития по кредитной линии «Фазо-2» выделяет валютные средства на поддержку сельскохозяйственных предприятий. Он подготовил бизнес-план по переработке и долгосрочному хранению сельхозпродукции и предоставил в банк. Предприниматель хотел приобрести соответствующее оборудование в Китае.

5 ноября 2015 года Бухарский территориальный филиал АКБ «Qishloq Qurilish bank» заключил с предпринимателем договор на выделение кредита в сумме 240 тысяч долларов США по линии АМТ. По словам Кудратова, после этого и началась вся эта чехарда.

Самое интересное, что договор был подписан между банком и предпринимателем 5 ноября 2015 года, а ссуда была перечислена на расчетный счет частного предприятия 14 декабря. Но проценты стали начисляться не со дня поступления кредитных средств, а с момента подписания договора, то есть на 39 дней раньше. Причем, деньги со счета Кудратова снимались в автоматическом режиме.

«Это еще полбеды, - сказал в беседе с нами предприниматель. – Бухарский филиал «Qishloq Qurilish bank»а перечислил деньги на счет предприятия-производителя из Китая только через год, 28 ноября 2016 года. Только после этого была поставлена основная часть оборудования. В результате этого мы смогли запустить холодильник в эксплуатацию только в начале 2017 года».

Вот на что мы обратили внимание. Филиал «Qishloq Qurilish bank»а переводил валютные средства на счет предпринимателя частями и окончательную сумму оформил только 28 ноября 2016 года. Тем не менее проценты в течение года снимал с оговоренной изначально суммы – то есть с 240 тысяч долларов США. Что это? Удар и в загривок, и в спину?

Еще одна проблема. По кредитному соглашению проценты с выделенных средств (с 240 тысяч долларов ежемесячно 1121,1 доллар, а в пересчете на сумы 1121,1 х 2600 = 2914860 сўм) должны были сниматься 5 числа каждого месяца. Фактически они снимались самопроизвольно: то ежедневно, то в 3-4 дня раз, то есть когда вздумается. По словам предпринимателя в такие моменты расчетный счет блокировали, что наносила существенный вред. Предприятие не могло оплачивать поставки продукции, платить по коммунальным услугам.

Мы попросили прокомментировать вышеупомянутые вопросы и другие спорные моменты юриста Бухарского регионального управления отделения банка «Qishloq Qurilish bank»a. Юрист на наши вопросы ответить не смог, а управляющий же… Лучше все посмотрите сами видеоматериал, который прилагаем к статье.

Но Шавката Кудратова терзают не эти проблемы. Вот о чем он говорит:

— Когда я получил кредит, официальный курс 1 доллара США составлял 2600 сумов. Я торговую в долларах, а занимаюсь хранением выращенной дехканами сельхозпродукции. Причем с каждого килограмм зарабатываю по 1 суму 50 тийнов. Холодильник может принять на хранение до 450 тонн, максимум до 600 тонн. При полной его загрузке могу заработать до 25 миллионов сумов в месяц.

Это при том, что работа у меня сезонная, рассчитанная на шесть или семь месяцев в году. В оставшееся время планировал погашать кредит за счет другой предпринимательской деятельности. Пока я подписывал договор-аккредитив с поставщиком оборудования и из-за того, что Бухарское региональное отделение банка «Qishloq Qurilish bank» несвоевременно перечислило средства на расчетный счет моих китайских партнеров, вследствие чего с опозданием поступило оборудование и был произведен монтаж, льготный период кредитования прошел.

Если кредитное соглашение было подписано 5 ноября 2015 года, я не по своей вине начал деятельность в феврале 2017 года. Курс доллара за это время вырос с 2600 до 4200 сумов. Мне стало трудно одновременно выплачивать проценты и основную сумму кредита. Я обратился в банк с просьбой продлить льготный период. После нескольких обращений банк пошел мне навстречу. «Год буду платить проценты, улучшу свое финансовое положение и начну погашать основной долг», думал я. Но этого не произошло. В результате валютных реформ в сентябре 2017 года официальный обменный курс 1 доллара США составил 8100 сумов. Это опять ухудшило мое положение.

Когда бухарский предприниматель подписывал кредитное соглашение, он должен был платить банку ежемесячно 10 миллионов 400 тысяч сумов. К этой сумме был привязан бизнес-план, расходы и доходы. Эта цифра была для него реальной. Однако после реформ в сентябре 2017 года он должен платить ежемесячно 42 миллиона 800 тысяч сумов.

Да, бизнес основан на риске. Существует вероятность того, что ты или разбогатеешь, или прогоришь. Да, вины банка в том, что курс совершил такой «прыжок» нет. Но…

«Если бы мне сказали, что доллар вырастет не до восьми, а до пяти тысяч я бы никогда не воспользовался этим кредитом, - говорит бизнесмен. – Я эти 240 тысяч долларов даже в руках не держал, они прямиком ушли на расчетный счет поставщика оборудования в Китай. Но банк мне каждый раз твердит: вы брали кредит в валюте. Но если бы я тогда просил в сумах, мне бы ссуду не дали. И в конце то концов, я же веду взаиморасчет с поставщиками сырья – дехканами – в сумах, а не в долларах, и эти доводы никто не берет в расчет. Правильно, проценты по кредиты плачу в сумах, но ведь по новому курсу. Однако получаемые мной доходы не выросли настолько».

Сетования бизнесмена не беспочвенны. Попытаемся объяснить это. Скажем, если в феврале 2017 года, когда холодильник заработал, Шавкат Кудратов принимал продукцию на хранение по цене 1 сум 50 тийинов за килограмм, то и сейчас он принимает по такой же цене. Если бы он за 240 тысяч долларов построил теплицу, то был бы другой разговор. Вспомните сколько стоили помидоры и огурцы в феврале 2017 года и сколько они стоят сейчас. Доходы холодильника и тепличного хозяйства не сравнимы ведь.

«Мое положение с каждым днем становится все хуже. Если я раньше платил ежемесячно по процентам и основному кредиту по 10 млн. 400 тысяч сумов, то после девальвации с меня требуют каждый месяц по 42 млн. 800 тысяч сумов. Нет у меня такого дохода, где я возьму такие деньги!», — говорит Шавкат Қудратов.

Не осталось уже инстанции, куда бы не обращался бизнесмен. У него на руках есть ответы с виртуальной приемной Президента, Генеральной прокуратуры, Центрального банка, республиканского правления «Qishloq Qurilish bank»а, Торгово-промышленной палаты и других учреждений и организаций. Но они не удовлетворяют его и не решают проблемы.

Но давайте посмотрим правде в глаза. Апелляции, адресованные ряду ведомств, рассматриваются «Qishloq Qurilish Bank», который является кредитором, который напрямую связан со своим региональным финансовым учреждением. В ходе нашего разговора глава бухарского регионального отделения банка Зайниддин Мардонов в качестве решения проблемы предложил:

— продление сроков кредитования;
— займы для оборотного капитала;
— изменение сроков льготного периода;
— продление льготного периода кредита;
— предоставление льготных дешевых кредитов по другим направлениям деятельности предпринимателя.

Мы спросили у Шавката Кудратова: «Вас удовлетворяют эти предложениями?» Он резко мотнул головой, произнес: «Нет» и объяснил почему:

— Банк и раньше мне делал такие предложения. Но я не соглашаюсь, потому они выгодны только банку, он же остается в выигрыше. Мне предлагают продлить срок кредита с 7 лет до 11,5 или 14,5 лет. По моим расчетам, если срок займа будет продлен до 11,5 лет, то я в течение 138 месяцев должен буду платить вместе с процентами ежемесячно 2860 долларов (в пересчете на сумы 23 миллиона 166 тысяч). Если же он растянется до 14,5 лет, то в течение 174 месяцев ежемесячно придется выплачивать вместе с процентами по 2500 долларов в месяц (20 миллионов 250 тысяч). Это ничего не изменит, мое положение не облегчится. Между тем, согласно Приложению I к кредитному соглашению, заключенному между мной и банком, я должен был первые 20 месяцев платить ежемесячно по 1100 долларов США, а затем сумма платежа должна была уменьшаться. В моей нынешней ситуации я проиграю. В конце концов, мои доходы не соответствуют расходам. Никто не слушает меня как человека!

Отношения между банком и предпринимателем очень запутаны. Интересно, что решения регионального отделения не соответствуют действующему законодательству и инструкциям Республиканского правления «Qishloq Qurilish Bank». Мы это говорим неспроста. Региональный филиал, выдавая кредит в 240 тысяч долларов, оценил принимаемые в качестве залога имущества предпринимателя и его брата в  1 млрд сумов. Возникает вопрос: если установленная сумма не проходит, то почему консалтинговая фирма дала заключение по оценке? В конце концов, если сам банк оценивает стоимость заложенного имущества, то кто вправе требовать от бизнесмена лишней оплаты? Что тут за игры ...

По словам предпринимателя, он обратился к руководству республиканского правления «Qishloq Qurilish bank»a с жалобой на то, что с него требуют залог, больше положенного. Заместитель председателя правления прислал ответ, в котором уведомил бизнесмена, что за кредит на сумму 240 миллионов долларов необходим залог в размере 800 миллионов сумов. Шавкат Кудратов показал это письмо начальнику областного отделения Зайниддину Мардонову, но не смог забрать излишки имущества.

Во время журналистского расследования мы спросили Зайниддина Мардонова, почему он проигнорировал письмо заместителя председателя правления банка, почему взял у предпринимателя лишнее имущество под залог, но внятного ответа не получили. Читатели и сами это поймут, увидев видеосюжет. «Вернете излишки залога?» спросили мы, на что прозвучал ответ: «До сих пор заявлений по этому поводу не было, обратятся, вернем!», (смотрите видео!). Прошло два месяца, но и в этом направлении нет никаких движений. Хотя предприниматель обратился на следующий же день после заявления Мардонова.

«Если ситуация не поменяется, то я окажусь окончательно разоренным», — говорит Шавкат Кудратов. — Понятно, что я не могу погасить кредит в настоящее время. Поэтому я неоднократно просил принять меры для смягчения кредитных последствий и заморозить кредит хотя бы до сентября 2017 года, когда курс был в размере 4210 сумов. Но моя просьба осталась без ответа. Управляющий Бухарским региональным отделением «Qishloq Qurilish bank»a говорит, что решить этот вопрос не в его компетенции, ответственные работники республиканского правления и Центрального банка присылают мне ответы одинакового содержания…

По нашему мнению, кредитное соглашение с предпринимателем должно в любом случае устранить любые неблагоприятные последствия для заемщика. В процессе либерализации валюты Центральный банк предоставил коммерческим банкам необходимые инструкции, в том числе возможность возврата кредита каждому клиенту, с суммой от шести месяцев до одного года и, при необходимости, в национальной валюте показано, что минимальная ставка рефинансирования будет погашена с учетом проблемы формирования оборота за период. В этом случае позиция банка не является проблемой банкротства предпринимателя, а скорее является возможностью рассмотреть пути погашения кредита. В пункте 5, который известен как «Права Заемщика» кредитного соглашения между банком и Ш.Кудратовым, записано: «Должник имеет право вносить в банк предложения о внесении изменений и дополнений в кредитный договор в связи с изменениями на финансовом рынке». Выходит есть право, тогда должна быть и обязанность. Удивляет, однако, то, что все ведомства, куда обращался Шавкат Кудратов, игнорируют это обстоятельство.

Президент Шавкат Мирзиёев на встрече с группой работников прокуратуры сказал: «Предприниматель накопленное имущество, свои деньги тратит на организацию нового дела. Если берет кредит, то выплачивает банку ссуду вместе с процентами. Несмотря на это, идет на риск, теряя покой, рискуя вложенными деньгами, работая день и ночь. Идя по этому пути он не только себя кормит и свою семью, но и делает богаче государство. В этом смысле предприниматель – настоящий патриот. Я таких людей, бизнесменов, создавших даже два рабочих места, готов превозносить». Бухарский бизнесмен Шавкат Қудратов организовал не два, а 16 рабочих мест. Но из-за возникших на его пути препятствий, 13 односельчан лишились оплачиваемого труда. Но это, по всей вероятности, мало волнует ответственных работников Бухарской области.

Жамшид Ниёзов,
Каримберди Тўрамурод,
Спецкоры сайта «Хаbar.uz»